20代で家を建てると決めたとき、僕たちが一番不安だったのは「お金」のことでした。
子どもが生まれれば食費や教育費もかかりますし、家を建てれば将来的にはメンテナンス費用も必要になります。
さらに、大きな地震などの災害についても考えなければいけません。
「家が欲しい」という気持ちだけで決めるのではなく、これからの生活を無理なく続けられるのか。
僕たちはそこを考えながら、家づくりを進めました。
20代で家を建てるのは、お金が不安だった
20代で家を建てることを考えたとき、まず不安になったのがお金でした。
これから子どもが生まれれば、食費や教育費など、今までとは違ったお金が必要になります。
家を建てた後も、将来的には修繕やメンテナンスにお金がかかります。
さらに、地震などの災害に遭う可能性もあります。
「家を建てたい」という気持ちだけで進めるのではなく、これから先も無理なく暮らしていけるのか。
そこをしっかり考える必要があると思いました。
家を建てるなら、頭金が必要だと思っていた
家を建てるなら、まとまった頭金を用意するのが当たり前だと思っていました。
そのため、「そんなに大きなお金を持っていない自分たちには、20代で家を建てるのは早いのでは？」と考えていました。
当時は住宅ローンについても詳しくありませんでした。
どのくらい借りられるのか、毎月どのくらい返済することになるのかも、よく分かっていませんでした。
僕の中では、「30代くらいになって、ある程度貯金ができてから家を建てる」というイメージがありました。
実際に家づくりを始めて、最初にかかったお金
実際に家づくりを始めてみると、住宅ローンが始まる前にもいろいろなお金がかかりました。
僕たちの場合、住友林業との打ち合わせを進めた後、地盤調査をするために5万円を支払いました。
その後、契約時には100万円の契約金と、収入印紙代1万円が必要でした。
この時点で、合計106万円です。
さらに、その後の地鎮祭では3万円ほどかかりました。
ただし、頭金をいくら入れるかについては、まだ決めていません。
家を建てるには、住宅ローンだけではなく、こうした諸費用も必要になることを実際に家づくりを始めて知りました。
※費用や支払いのタイミングは、ハウスメーカーや契約内容によって異なると思います。
家づくりを始めると、契約金などのまとまったお金が必要になります。
そして、その先に待っているのが住宅ローンです。
僕たちにとっては、ここが一番大きな不安でした。
住宅ローンを払っていけるのか
家づくりを進める中で、僕たちが特に不安だったのが住宅ローンです。
僕たちは、約4,500万円の住宅ローンを組むことに不安がありました。
今は共働きですが、これから妻が産休・育休に入る予定です。
そうなると、今までと同じような収入ではなくなるため、「収入が減っても住宅ローンを払い続けられるのか」という不安がありました。
また、家を建てたからといって、投資や旅行をすべてやめたいとは思っていませんでした。
将来のための資産形成も続けたいですし、家族で旅行に行ったり、これまで楽しんできたことも大切にしたいと思っています。
そこで、僕たちはファイナンシャルプランナー（FP）に相談しました。
単純に「この金額なら借りられます」と判断するのではなく、これからの生活で起こりそうなことをいろいろ想定して、家計がどうなるのかを見てもらいました。
もちろん、妻が産休・育休に入るケースも想定しました。
さらに、現在は妻に夜勤がありますが、将来的に夜勤のない職場へ転職した場合でも住宅ローンを払いながら生活できるのか、というケースについても相談しました。
いくつかのパターンを想定してもらったことで、「今の収入だけを前提に考えるのではなく、これから家族の生活がどう変わっていくのかまで考えて住宅ローンを決めることが大切なんだ」と感じました。
住宅ローンは、ただ「いくら借りられるか」だけではなく、「これからの生活を続けながら、無理なく返していけるか」を考えることが大切だと思っています。
家を建てても、貯金や投資は続けたい
家を建てた後も、僕たちは投資を続けたいと思っています。
家を建てると住宅ローンの支払いが始まりますが、老後のことを考えると、今から少しずつでも蓄えておくことは大切だと思っています。
現在は、夫婦で毎月12万円ほどを投資しています。
ただ、住宅ローンの支払いが始まってからも、今と同じ金額を続けられるとは考えていません。
ローンの支払いが始まったら、投資に回す金額は少し減らして、住宅ローンや日々の生活とのバランスを取っていこうと思っています。
家を建てたからといって、投資も旅行もすべて我慢する生活にはしたくありません。
特に、僕たちは毎年ディズニーに行くことを楽しみにしています。
家族が増えて、家での暮らしが変わっても、旅行などの楽しみはできるだけ残していきたいと思っています。
家にお金をかけることも大切ですが、それと同じくらい、家族で過ごす時間や将来への備えも大切です。
だからこそ、住宅ローン・投資・旅行のバランスを考えながら、無理のない家計を作っていきたいと思っています。
そして、僕たちがお金について考えるうえでもう一つ大切だったのが、これから家族が増えるということです。
家族が増えることも考えてお金を考えた
僕たちは、将来的に子どもは2人、できれば3人ほしいと思っています。
そのため、住宅ローンを考えるときも、今の夫婦2人の生活だけを基準にするのではなく、家族が増えたときのことも考えるようにしました。
子どもが増えれば、食費や教育費など、これまで以上にお金がかかるようになります。
もちろん節約できるところは節約したいですが、子どもの食事や教育にかかるお金は、できるだけ惜しみなく使ってあげたいと思っています。
だからこそ、住宅ローンの返済で家計が苦しくなって、子どもにかけられるお金や家族で過ごす時間を削るような生活にはしたくありません。
妻は現在、不定休で夜勤もある働き方をしています。
産後については、今のところ、勤務時間がある程度決まっていて、土日休みの職場で働いてもらえたらという希望もあります。
もちろん、実際にどうするかはそのときの状況を見ながら考えることになります。
働き方が変わる可能性も含めて、住宅ローンを考えるようにしました。
家族が増えて、働き方が変わっても、無理なく住宅ローンを払いながら生活できること。
それが僕たちにとって、家を建てるうえで大切な条件の一つでした。
ここまで考えたうえで、僕たちは「20代で建てること」についても考えました。
20代だからこそ、長期的に考えることにした
20代で家を建てる以上、長く住むことになるのは分かっていました。
その分、将来的なメンテナンス費用がかかりますし、長く住むからこそ、地震などの災害についても考えておく必要があります。
「若いうちに家を建てれば、それだけ得をする」と単純に考えていたわけではありません。
それでも、僕たちが今家を建てることを決めた一番の理由があります。
それは、自分たちの人生には時間の限りがあるからです。
少しでも長く、家族と一緒に理想の家で過ごしたい。
僕たちにとって、それが家を建てることを決めた一番大きな理由でした。
20代で家を建てることに不安がなかったわけではありません。
住宅ローンのこと、これから増えていく家族のこと、将来のメンテナンスや災害のことなど、考えることはたくさんありました。
それでも、「いつか建てる」のではなく、**「今の自分たちだからこそできる家づくりをしよう」**と考えました。
家を建てることは、単に大きな買い物をすることではなく、これから家族とどんな時間を過ごしたいのかを考えることでもあると思っています。
まとめ
20代で注文住宅を建てることに、僕たちも最初は不安がありました。
住宅ローン、産休・育休による収入の変化、子どもの教育費、将来のメンテナンス費用など、考えれば考えるほど不安になることもありました。
だからこそ、FPに相談して、妻が産休・育休に入った場合や、働き方が変わった場合など、いろいろなケースを想定してもらいました。
家を建てた後も、投資や旅行を続けたい。
子どもには食事や教育にできるだけお金をかけたい。
そして何より、少しでも長く家族と理想の家で過ごしたい。
僕たちは「いくら借りられるか」だけではなく、「どんな生活をこれからも続けたいのか」を考えながら、家づくりを進めています。
20代で家を建てることが正解かどうかは、人によって違うと思います。
僕たちもまだ家づくりの途中です。
これから実際に住宅ローンが始まり、家が完成して、家族との暮らしが始まります。
そのリアルな変化も、このブログで記録していきたいと思います。
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